Страхование банковских вкладов

Наиболее популярным способом хранить деньги в РФ является их сбережение на депозитном счете в банке, которое позволяет не только обеспечить сохранность денежных средств, но и получить определенный процент за их использование банком. Однако, чтобы обезопасить себя, вкладчик должен иметь гарантию сохранности своих средств. Способом защиты подобных интересов граждан является страхование их депозитов.

Оглавление: 
1. Что такое страхования банковских вкладов
2. Какие средства не могут быть застрахованы
3. Сущность и назначение агентства по страхованию вкладов
4. Схема работы системы страхования банковских вкладов
5. Особенности процедуры страхования банковских вкладов
6. Порядок получения возмещения вклада в страховых случаях

Что такое страхования банковских вкладов

Страхование вкладов предполагает предоставление вкладчикам гарантии возврата их финансов, если банк прекращает осуществлять свою деятельность.

Данная система была введена государством с целью поддержки интересов граждан. Программа предусматривает наличие определенной фиксированной суммы, которая будет компенсирована вкладчику в экстренном случае. Подобный механизм поддержки социальных интересов является методом снижения социально-экономических последствий кризисных явлений. Это происходит вследствие формирования доверия граждан к банкам, что стимулирует их вкладывать свои средства в депозиты.

При этом те банки, для которых существует угроза закрытия, могут получить помощь от ЦРБ, предоставляющего возможность банковской структуре провести ряд оздоровительных мероприятий.

Основным регламентирующим данный вопрос законодательным актом является ФЗ № 177 «О страховании вкладов физических лиц в РФ» с изменениями и дополнениями по состоянию на 23.12.2003г. Закон нацелен на защиту прав граждан РФ.

Исходя из ФЗ № 177, любое лицо, имевшее деловые отношения с банком в разрезе вложения собственных средств, вправе направить в государственную службу прошение о содействии в их компенсации, если банк не имеет возможности выполнять свои обязательства.

Так, в соответствии с законом, компенсация составляет 100% суммы вложенных средств, однако, не более 1,4 млн. руб. Данная сумма исчисляется на основании оставшихся средств по депозитам граждан в банке на дату, когда настал страховой случай.

Какие средства не могут быть застрахованы

Вкладчикам гарантировано будут возвращены денежные средства в следующих обстоятельствах:

• банковская структура участвует в программе возмещения депозитов. Законодательно положено, что банк обязан уведомить своего вкладчика о собственном участии в указанной программе;
• соглашение с вкладчиком попадает под ситуации компенсации по страховым случаям.

Не все депозиты граждан попадают под случаи компенсации 1,4 млн. руб. Основываясь на законах РФ, обязательное страхование применимо к следующим вложенным денежным средствам:

• депозиты до востребования, срочные и валютные депозиты;
• банковские счета граждан, которые использовались для процедур с картами, например, счета для получения заработной платы или стипендий;
• денежные суммы, сосредоточенные на счетах ИП (для компенсаций, осуществляемых после 01.01.2014г.);
• денежные суммы, находящиеся на банковских счетах попечителей, бенефициарами которых выступают подопечные.

Существует также перечень средств, которые, в соответствии с законодательством РФ, не подлежат обязательному государственному страхованию. К ним относятся:

• средства, хранящиеся на специализированных счетах, открытых с целью осуществления профессиональной деятельности. Например, депозитные счета профессиональных юристов и адвокатов;
• средства, хранящиеся на депозитном счете, оформленные на предъявителя, включая обладателя сберегательного сертификата и/или книжки;
• финансы, хранящиеся в банковском учреждении по инициативе физического лица, которое оформило депозит на предъявителя;
• финансы, направленные банковским структурам с целью доверительного управления;
• финансы, хранящиеся в отделениях банков РФ, которые располагаются за пределами страны;
• электронные денежные суммы;
• денежные переводы граждан по поручению, которые не требуют оформления отдельного банковского счета;
• средства, хранящиеся в металлах.

Сущность и назначение агентства по страхованию вкладов

Данная организация представляет собой государственный орган, деятельность которого подчинена принципам ФЗ № 177. Основной задачей агентства является контроль порядка взносов банков в специализированный фонд, из которого, в последующем, осуществляются компенсации гражданам, пострадавшим от банкротства финансовой организации.

Для осуществления подобной государственной программы была сформирована корпорация с абсолютным государственным капиталом. В этой структуре агентство представляется управленцем фонда обязательного страхования депозитов, где аккумулируются финансы на компенсационные выплаты.

По статистическим данным на 01.10.2017 г., состояние фонда определяется в 40 млрд. руб. Несмотря на это, за 2017г. агентством было привлечено более 600 млрд. руб. в качестве кредитов у ЦБ для осуществления компенсаций. Это происходит вследствие непрерывной работы и регулярного возникновения необходимости выплачивать их гражданам. Погашение кредитов, взятых у ЦБ, происходит за счет средств, поступающих от банков в качестве взносов в фонд, из которого будет происходить возмещение.

Также у организации имеются свободные материальные средства, инвестируемые в ценные бумаги ЦБ. Однако, использовать в качестве депозитов финансы страхового фонда считается преступлением.

Агентство активно задействуется в работе, связанной с банкротством банков, проведении санаций кредитных учреждений, а также оказании поддержки инвесторам.

Схема работы системы страхования банковских вкладов

Система страхования банковских депозитов включает две основные группы вкладчиков: рядовые граждане и ИП.

Данная система во многом схожа со стандартной процедурой страхования, с той только разницей, что страховщиком является банковская структура. Банки перечисляют на счет агентства определенную сумму взносов, из которых формируется специализированный фонд. Средства из данного фонда используются для возмещения депозитов клиентам банков, у которых отозвали лицензию.

Чтобы иметь возможность стать участником данной системы, вкладчику не требуется оформлять дополнительное соглашение. Страхование вклада осуществляется по умолчанию, если он подходит под программу.

Страховые случаи, при которых начинают формироваться компенсационные суммы, могут быть такими:

1. Лицензия банка прекратила свое действие. ЦБ РФ вправе отозвать лицензию конкретной банковской структуры. Это возможно, если банку грозит банкротство, а также, если банк нарушает правила ЦБ РФ. Если банк ликвидируется по решению его совета директоров, система страхования депозитов физических лиц не будет действовать. Это происходит вследствие невозможности ликвидировать банк до тех пор, когда все расчеты с кредиторами не будут завершены. К кредиторам относят также вкладчиков. Когда банк закрывается фактически (то есть не работают отделения), ЦБ РФ реагирует на это отзывом лицензии с последующим возмещением депозитов.
2. Мораторий, накладываемый ЦБ РФ. Он вступает в силу, когда банк, вследствие определенных причин, просрочивает выплаты по обязательствам из-за отсутствия нужной суммы на своих банковских счетах. Сущность данного способа заключается во временном приостановлении всех платежных операций банка (на три месяца). Однако текущие расходы (социальные выплаты, заработная плата работников и т.д.) не попадают под действие моратория. За эти три месяца сотрудниками ЦБ РФ проверяются результаты деятельности банка. На основании этих сведений руководство Центробанка принимает решение о необходимости закрыть кредитную организацию или выделить средства для проведения санационных процедур. Спустя две недели с даты введения моратория и до даты его окончания вкладчик вправе направить в агентство обращение с прошением компенсировать его вклад.

Когда лицензия банка теряет свою законную силу, вкладчик может обратиться к организации в любой момент. Так, первые компенсации выплачиваются уже по истечению двух недель с даты публичного заявления об отзыве лицензии.

Агентство осуществляет свою деятельность с помощью специальных банков, которых в реестре организации насчитывается более 60. К ним относятся крупные банки с существенной частью государственного капитала, а также частные ведущие банковские структуры. Подобное решение определяется удобством. То есть, рядовому гражданину любого региона проще обратиться в отделение известного банка, имеющего свои филиалы по всей стране, нежели направлять требование централизовано в само агентство, а затем ждать ответа.

Важно понимать, что отзыв лицензии существенно отличается от процедуры оздоровления. Если ЦБ принял решение о проведении санации, в банке появляется временный аппарат управления, который начинает проводить определенные мероприятия, нацеленные на финансовое оздоровление структуры. Впрочем, в данном случае, для вкладчика ничего существенно не меняется.

Санация может проводиться в таких случаях:

• банковская структура является важным участником экономики страны, его закрытие негативно отразится на внешнеэкономической деятельности;
• показатели ликвидности были существенно снижены вследствие нестабильности деятельности вкладчиков, при этом капитал является устойчивым.

По данным ЦБ РФ, в 2017 году санация была применена только к двум банкам.

Особенности процедуры страхования банковских вкладов

Исходя из положений ФЗ №177, средства, размещаемые субъектом на депозитном счете в банке с целью получения выгоды в виде начисленных процентов, попадают под государственное страхование.

Процедура получения компенсационных выплат упрощена, насколько это возможно. Так, гражданин подает прошение в банк, который сотрудничает с агентством, имея при себе минимум бумаг. После проверки документов работниками банка, на счет физического лица перечисляется нужна сумма. Также возможен вариант возмещения наличными, которые получают в кассе банка. В случае с ИП, компенсация переводится на любой банковский счет, указанный предпринимателем.

Порядок получения возмещения вклада в страховых случаях

Процедура осуществления компенсационных выплат начинается через неделю с даты, когда лицензия банка потеряла актуальность. На протяжении следующих семи дней агентство по страхованию публикует в официальных источниках (на своем интернет-портале) и СМИ информацию о порядке получения компенсационных сумм. В тексте данного объявления имеется информация о месте и порядке приема заявок о получении компенсации по депозитам.

На протяжении последующего месяца всем вкладчикам ликвидируемого банка направляется сообщение о процедуре получения возмещения.

Практика показывает, что нередки случаи, когда вкладчик приходит в указанное место и время, но помещение является закрытым. В такой ситуации необходимо действовать следующим образом:

• посетить сайт агентства или позвонить на горячую линию. На сайте необходимо найти информацию, какой банк был привлечен агентством для выдачи компенсационных выплат. Позвонив по горячей линии, необходимо описать ситуацию и следовать инструкции, которую предоставит консультант;
• на протяжении двух недель с даты публичного заявления об отзыве лицензии банка, необходимо составить заявление по форме агентства (данную форму можно найти на официальном сайте организации);
• к указанному заявлению требуется приложить минимальный пакет бумаг. В него входит: паспорт, ИНН, а также нотариальная доверенность, если вкладчика представляет третье лицо;
• структура, занимающаяся компенсационными выплатами, обязана рассмотреть заявление в течение 1-2 дней. Если сумма депозита небольшая (допустимый дневной лимит кассы банка), ее могут выдать сразу через кассу. В противном случае сумма подготавливается сотрудниками в течение 1-2 дней и выдается вкладчику;
• вместе с выплатой компенсации гражданину предоставляют справку о выданной сумме.

Таким образом, страхование банковских вкладов является государственной обязанностью, которую законодатель выполняет через специальную отечественную корпорацию — Агентство по страхованию вкладов. Это гарантирует обществу финансовую стабильность и уверенность, а банкам — доверие клиентов.

(154 голос., средний: 4,45 из 5)

Загрузка...