Телефоны бесплатной юридической консультации
8 800 350-36-84 812 425-61-08 499 938-46-07

Реструктуризация кредита: все особенности и нюансы

Далеко не все заемщики справляются с выплатами по кредиту. Потерял работу, в семье появился ребенок, возникли другие обстоятельства. Просрочка растет, пеня «капает». И что делать? Прибегнуть к реструктуризации кредита, о которой наш портал расскажет максимально подробно. 

 

Оглавление: 
1. Что такое реструктуризация кредита
2. Когда целесообразно прибегнуть к реструктуризации кредита
3. Польза от реструктуризации кредита
4. Кто сможет реструктуризировать кредит
5. Как реструктуризировать кредит
6. Виды реструктуризации кредита
7. Вопросы и ответы о реструктуризации кредита
8. Заключение

Что такое реструктуризация кредита 

Реструктуризация кредита — это внесение изменений в условия кредитного договора. Главной целью изменений становится облегчение для заемщика его кредитного бремени. То есть выплачивать кредит после реструктуризации легче, но его никто не простит! Платить все равно придется.

Проводит реструктуризацию тот же банк, который и выдавал кредит первоначально. Это одно из главных отличий реструктуризации от рефинансирования, о котором наш портал подробно писал. Рефинансирование, оно же перекредитование, проводится в другом банке, речь идет не об изменении условий кредитного договора, а о заключении нового.

У реструктуризации кредита есть минусы — возможно увеличение переплаты за счет продления сроков кредитования, штрафы за просрочку никто не отменит. И все же данная схема может облегчить жизнь заемщику. 

Когда целесообразно прибегнуть к реструктуризации кредита 

По словам специалистов, идти в банк за помощью по реструктуризации кредита нужно еще до возникновения проблем. Да, как только вы поняли, что уже в следующем месяце, возможно, заплатить не сможете — нужно идти к кредитору. Это позволит не допустить просрочки и не столкнуться с пеней и штрафами.

Важно

Пока у вас нет просрочки по кредиту, шансов реструктуризировать его на выгодных, максимально приемлемых условиях куда больше. Не нужно стесняться — банковские служащие с таким «проблемными» заемщиками сталкиваются очень часто.

Самые главные условия, на которых банк рассмотрит вашу просьбу реструктуризироваться кредит:

  1. Уважительная причина, по которой платить на нынешних условиях невозможно. например, вас уволили с работы — не по вашей вине! Или вы на длительном больничном. Или супруга ушла в декрет и в семье на одного работающего меньше. Причина должна быть весомой и подтвержденной документами. Например, больничными листами или записью в трудовой об увольнении по сокращению штатов.
  2. Ранее кредит не реструктуризировался. И клиент не пользовался услугами рефинансирования. Да, повторные проблемы с заемщиком банки очень не любят.
  3. Возраст заемщика — не больше 70 лет.
  4. Ранее не было никаких проблем с платежами и просрочек.
Важно

Некоторые банки, напротив, рассматривают заявки на реструктуризацию кредита, когда уже есть просрочка. И заявки, поданные заранее, не одобряют. Нужно уточнять все условия заранее, подписывая договор кредитования. 

Польза от реструктуризации кредита 

Реструктуризация кредита помогает заемщику получить следующие выгоды:

  • Кредитная история остается положительной, реструктуризация ее не портит, в отличие от просрочек. О важности сохранения кредитной истории в хорошем состоянии наш портал уже писал.
  • Не будет судебных тяжб с банком, которые чреваты потерей времени и нервов.
  • Имущество будет сохранено, ведь без реструктуризации и по судебному решению банк может забрать его.
  • Можно дальше погашать кредит на новых, более приемлемых условиях.
Важно

Для банка реструктуризация тоже несет плюсы. В частности, если у банковского учреждения большое количество проблемных, просроченных более чем на 120 дней кредитов, это становится причиной разбирательства Центробанка России и может стать поводом для отзыва лицензии. Поэтому, чем меньше проблемных кредитов, тем лучше для банка. Он логично рассуждает, что лучше получить чуть меньше прибыли, чем не получить ничего вообще и оказаться втянутым в судебные разбирательства. 

Кто сможет реструктуризировать кредит 

На реструктуризацию кредита в банке могут рассчитывать:

  • Сотрудники, которые были уволены из-за сокращения штатов или закрытия фирмы.
  • Сотрудники, чей работодатель официально уменьшил им зарплату.
  • Индивидуальные предприниматели, которые понесли убытки.
  • Заемщики, бравшие кредит в валюте и пострадавшие от девальвации.
  • Все, кто пострадал из-за крупной аварии или стихийного бедствия.

Все указанные проблемы нужно подтверждать документально, на слово банки не верят никому. Например, пригодится справка 2-НДФЛ, справка из Центра занятости, форма 3-НДФЛ для ИП и так далее.

Для тех, кто оформлял ипотеку, условия реструктуризации кредита иные:

  • Ипотечное жилье должно быть единственным.
  • Доход на каждого члена семьи не превышает три МРОТ.
  • Нет машины, ценных бумаг и другого имущества, которое можно продать, чтобы погасить ипотеку. 

Как реструктуризировать кредит

Процесс реструктуризации кредита выглядит так:

  1. Прийти в отделение банка, чтобы заполнить анкету по установленной форме. В ней обязательно указываются все данные по текущему кредиту, а также причины, по которым заемщик настаивает на реструктуризации. Заранее следует взять справку 2-НДФЛ у работодателя.
  2. Заполненная анкета передается в специальный отдел, который работает с долгами по кредитам.
  3. Затем нужно пообщаться с менеджером банка и выбрать одну из схем реструктуризации, о которых мы напишем ниже.
  4. Написать заявление, приложить все нужные документы, в том числе кредитный договор.
  5. Если банк все одобрил, то подписывается соглашение с новыми условиями погашения кредита. К ней прилагается новый график платежей.

Если по кредитному договору был поручитель, то провести реструктуризацию без его участия не получится.

Важно

Если банк отказал в реструктуризации кредита, попросите предоставить письменное пояснение по этому поводу и указать все причины такого решения. Возможно, вам с этим документом придется идти в суд. 

Виды реструктуризации кредита 

Есть следующие виды реструктуризации кредита:

  1. Пролонгация кредитного договора. То есть продление сроков его действия. Это позволяет уменьшить сумму ежемесячных платежей, но сумму переплаты по кредиту увеличивает. Подсчитайте сами — вам ведь придется выплачивать проценты еще на год или два больше, то есть банк получит более крупную прибыль.
Важно

По потребительским кредитам, выданным на 5 лет, срок пролонгации обычно не превышает 2 года.

  1. Кредитные каникулы. На срок до двух лет. На это время банк освобождает клиента только от уплаты основного долга, тела кредита. Проценты все равно придется вносить ежемесячно. Переплата тоже увеличивается, как только период кредитных каникул заканчивается, придется платить по полной. Но за это время клиента банка может найти более высокооплачиваемую работу. Или решить вопрос, одолжив где-то деньги без процентов или на лучших условиях.
  2. Снижение процентной ставки. Банки очень редко идут на такую уступку. Рассчитывать на нее можно, если Центробанк России как раз в период действия кредита уменьшил свою ключевую ставку. Чаще всего проценты по кредиту уменьшают на 0,5%–1% тем, кто оформлял ипотеку, то есть брал кредит на длительный срок.
  3. Замена валюты кредита. Очень актуальный вид реструктуризации кредита в 2014 и 2015 году, когда курс российской валюты стремительно падал. Если заемщик брал кредит в долларах или евро, он может рассчитывать на пересчет кредита в российскую валюту. Но проценты точно вырастут.
  4. Списание пени и штрафов. Тоже редкий случай, у заемщика должны быть весьма веские причины, чтобы банк простил неустойку. Например, серьезная болезнь, подтвержденная выпиской из больницы. Кроме того, банк может просто пролонгировать штраф, позволить заплатить его в рассрочку.
  5. Комбинация нескольких способов. Например, заемщику простили штраф и позволили возобновить платежи по основному долгу через три месяца, то есть предоставили дополнительно кредитные каникулы. Банки, конечно, редко идут на такие меры. Однако, если обстоятельства серьезные, например, дом заемщика оказался в зоне паводка, был затоплен, то банк может пойти на такие уступки.
  6. Реструктуризация с государственной поддержкой. Рассчитывать на нее могут не все, только ипотечники. Программа работает через АИЖК. Нужно подать документы в агентство и часть процентов, например, будет компенсирована государством. 

Вопросы и ответы о реструктуризации кредита 

Ответим на распространенные вопросы, которые касаются темы нашей статьи:

Банк уже трижды отказался реструктуризировать кредит, а я платить не могу. Что делать? 

Не опускать руки! Требовать, чтобы банк написал письменный отказ в реструктуризации кредита и указал в нем все причины своего решения. Были случаи, когда заемщики даже с просрочкой по кредиту и невозможностью документально подтвердить снижение своих доходов добивались реструктуризации долга перед банком, обратившись непосредственно к вышестоящему руководству учреждения. 

Также можно пойти в суд, который признает физическое лицо банкротом, не способным платить по долгам. Или добиться через судебные органы реструктуризации кредита — банк решение суда будет обязан выполнить.

Есть кредитная карта, средствами пользуюсь. Можно ли реструктуризировать такой кредит?

Чаще всего банки долги по кредитным картам не реструктуризируют. А если и изменяет условия предоставления кредитных средств, то это ведет к повышению процентной ставки, блокированию лимита и другим неприятным последствиям. Поэтому специалисты не советуют обращаться в банк за реструктуризацией долга по кредитной карте.

Реструктуризация кредита скажется на моей кредитной истории?

Нет, если все было сделано вовремя. А вот просрочка на срок более 5 дней — да. Поэтому настоятельно советуем обращаться в банк за реструктуризацией кредита сразу, как только появился риск допустить просрочку, заранее. 

Если реструктуризация была проведена уже через два-три месяца просрочки — это огромное пятно на кредитной истории, означающее, что заемщик не шел на контакт с банком, затягивал сроки изменения кредитных условий. 

Заключение 

К реструктуризации кредита следует прибегать в крайних случаях, когда действительно нет возможности выплачивать кредит на прежних условиях. Реструктуризация выгодна и банкам тоже, поэтому в большинстве случаев они соглашаются пойти на уступки заемщику. 

Однако следует быть готовым к тому, что реструктуризация приведет к увеличению переплаты. Советуем параллельно рассмотреть возможность рефинансировать кредит.

1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (14 голос., средний: 4,86 из 5)
Загрузка...
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>


Если вы юрист и хотите принять участие в консультировании, свяжитесь с нами через форму обратной связи.
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА 8 800 350-36-84