Телефоны бесплатной юридической консультации
8 800 350-36-84 812 425-61-08 499 938-46-07

Рефинансирование микрозаймов: все особенности и нюансы

Микрозаймы по-прежнему выручают многих россиян, которым срочно нужна небольшая сумма денег. Оформить микрокредит не так сложно, как получить потребительский займ в банке. Но проценты очень велики! Поэтому многие хотят рефинансировать микрокредит на более выгодных условиях. Расскажем вам, как это можно сделать. 

 

Оглавление: 
1. Три способа рефинансирования микрозайма
- В банке
- Рефинансировать микрозайм в другой МФО
- Рефинансирование микрозайма в той же МФО
2. Как оформляется рефинансирование микрокредита
3. Требования к заемщикам и нужные документы
4. В каких банках можно рефинансировать микрозайм
5. Рефинансирование микрозайма с плохой кредитной историей
6. Рефинансирование микрозайма с просрочкой
7. Вопросы и ответы о рефинансировании микрокредитов
8. Заключение

Три способа рефинансирования микрозайма 

Есть всего три способа рефинансировать микрокредит, полученный в микрофинансовой организации (МФО), на более выгодных условиях.

В банке

Оптимальный вариант! В сравнении с огромными ставками в МФО проценты банка кажутся вполне доступными, кредитное бремя заметно уменьшается. Отметим, что чаще всего речь идет не о полноценном рефинансировании, то есть перекредитовании. Заемщик просто оформляет в банке обычный потребительский кредит, чтобы погасить долг перед МФО. Кроме того, в банке можно оформить кредитную карту, чтобы на эти средства погасить микрозайм.

Важно помнить, что банки всегда проверяют кредитную историю заемщиков, она не должна быть испорченной. Хотя, например, в «Хоум Кредит Банк», «Тинькофф» и «Ренессанс Кредит» очень лояльно относятся к заемщикам и выдают свои кредитки практически всем желающим. В ВТБ24 и «Райффайзенбанке» условия намного жестче.

Важно

В среднем размеры микрозаймов в России не превышают 30 тысяч рублей. Банкам невыгодно рефинансировать такие небольшие суммы, поэтому, повторимся, чаще всего заемщики просто оформляют кредитные карты, средств на которых вполне достаточно для погашения микрозайма.

Даже если, например, взять в «Ренессанс Кредит» потребительский займ под максимальную ставку в 26,5% годовых, переплата окажется меньше, чем в «Займере». Эта МФО выдает микрокредиты под 0,63% в день, за год набежит 226,8%!

Важно

Если хочется перекредитоваться в банке, погасив долг перед МФО, желательно делать это сразу, не допуская просрочек. Если ваша кредитная история будет испорчена, у банка появится веский повод для отказа. Поэтому не затягивайте, не допускайте просрочки платежей, сразу идите в банк за кредиткой.

Рефинансировать микрозайм в другой МФО

Допустим, банк вам отказал, а долг уже растет. Можно обратиться к таким сервисам, как Рефинансируй.рф, чтобы перекредитоваться. Деньги будут перечислены не вам, а прежнему кредитору. Заемщик же начинает платить по новому кредиту на более выгодных условиях. 

Сравните — большинство МФО выдают микрозаймы под 1,5–2% в день. Может набежать 730% годовых! А в Агентстве по рефинансированию микрокредитов ставки колеблются от 0,315% до 0,171% в зависимости от суммы — от 20 до 500 тысяч рублей.

Важно

Наличие поручителя и ликвидного имущества резко увеличивает шансы на рефинансирование микрозайма.

Кроме того, можно взять кредит под залог недвижимости в кредитном потребительском кооперативе «Содействие развитию взаимного кредитования». Ставка здесь 48% годовых, высокая, но заметно ниже, чем условия МФО. Можно обратиться также в компанию «Аналитик Финанс». Перекредитование здесь проводится под 80% годовых. Опять-таки, не 730%, как в МФО.

Рефинансирование микрозайма в той же МФО

Да, микрофинансовым организациям выгодней хоть что-то получить от заемщика, а не пытаться вернуть долг через суд. Поэтому многие идут на уступки проблемным заемщикам. Многие МФО используют хитрый способ — пролонгируют срок действия кредитования в случае просрочки на срок от 7 до 45 дней. 

Все это время штрафы не начисляются, но проценты продолжают накапливаться. В итоге задолженность заметно увеличивается, но, если расплатиться в период действия пролонгации микрозайма, кредитная история не будет испорчена. 

Как оформляется рефинансирование микрокредита 

Схема перекредитования микрозаймов стандартная. Если в МФО, то нужно будет оформить онлайн-заявку, решение по ней будет принято минимум в течение часа, максимум — в течение суток. Если будет получено одобрение, то новому кредитору нужно будет переслать сканы договоров по всем рефинансируемым займам.

Есть возможность выбрать размеры ежемесячного платежа в рамках предложенных программ МФО. Подписывается новый договор, а средства переводятся прежнему кредитору, чтобы погасить старый долг.

Если речь идет о банке, то просто оформляется новый кредит. Полноценно рефинансировать микрозаймы банки не стремятся, им это невыгодно. Поэтому заемщик просто берет потребительский кредит или оформляет кредитную карту. А затем на эти деньги сам погашает микрозайм в МФО. 

Требования к заемщикам и нужные документы 

Если сам микрозайм получить достаточно легко, обычно нужен только паспорт, то перекредитовать его под более низкий процент сложнее. Крупные МФО требуют основательный пакет документов и выдвигают следующие требования к заемщикам:

  • Возраст от 21 года до 70 лет. Но если заемщику до 25 лет требуется наличие поручителя более старшего возраста. В КПК «Содействие развитию взаимного кредитования» готовы выдавать займы клиентам в возрасте от 18 до 67 лет, но, напомним, под залог недвижимости.
  • Стаж работы от 3 месяцев. Если его нет у заемщика, стаж должен быть у поручителя.
  • Гражданство России и наличие постоянной регистрации. «Аналитик Финанс» готов выдавать кредиты при наличии временной российской регистрации, но это скорее исключение из правил.
  • Рефинансируй.рф не нужны).
  • По займу, который рефинансируется, заемщик должен произвести хотя бы один платеж. 

В каких банках можно рефинансировать микрозайм 

Повторимся — классическое рефинансирование микрозаймов банки не проводят! Вам нужно получить либо потребительский кредит, либо кредитную карту, чтобы самостоятельно погасить старый долг.

Представим вам самые удобные и быстрые варианты получения банковского кредита, позволяющего погасить микрозайм:

Банк

Ставка и сумма

Условия и документы

Кредитная карта «Платинум» от «Тинькофф»

До 300 тысяч рублей под 12,9–49,9% годовых

ИНН, скан паспорта. Чтобы уменьшить проценты по кредиту, нужно предоставить в электронной форме документы о доходах

«Ренессанс Кредит», кредиты на срочные цели

300–700 тысяч рублей под 11,9–26,3% годовых 

Паспорт и второй документ, подтверждающий личность, например, загранпаспорт или водительские права. Ставку можно уменьшить, предоставив документы, подтверждающие уровень дохода и наличие ликвидного имущества

«ОТП Банк», кредит наличными

От 15 тысяч до 1 миллиона рублей под 11,5–14,9%

СНИЛС, ИНН, паспорт. Если сумма больше 200 тысяч рублей нужны копия трудовой книжки и 2-НДФЛ

«Альфа-Банк», кредит наличными

От 50 тысяч до 1 миллиона рублей под 15,99–25,99%

Паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Уменьшить ставку поможет предоставление 2-НДФЛ и копии трудовой книжки

«Банк Восточный», кредит наличными

От 30 до 500 тысяч рублей под 14,9–29,9%

Паспорт и документы, доказывающие наличие стабильной работы, то есть справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки

Ставки банков, как видим, разные, зачастую довольно высокие. Но они не сравнимы с процентами МФО, начисляемыми каждый день. Поэтому такие банковские кредиты намного выгодней, чем обращение в микрофинансовую организацию. Тем более, что зачастую пакет документов минимален. 

Актуальные предложения банков уточняйте на их официальных порталах. Там же можно оставить заявку на кредит. 

Рефинансирование микрозайма с плохой кредитной историей 

Своими высокими процентными ставками все МФО страхуются от неплатежей по микрозаймам, от просроченной задолженности. Поэтому получить микрокредит так просто даже с испорченной кредитной историей. Рефинансировать микрозайм тоже можно попытаться всем. Например, в «Тинькофф» условия оформления кредитной карты достаточно лояльны. И пусть банк поднимет годовую ставку до 40%, все равно это будет куда меньше, чем в МФО.

Если же банки отказывают из-за плохой кредитной истории, остаются только другие микрофинансовые организации. Здесь большую роль будет иметь наличие дохода и ликвидного имущества. На таких условиях можно рефинансировать микрозайм под 75–80% годовых.

Важно

Нужно быть очень осторожными с кредитными брокерами, которые обещают помочь оформить займ с любой кредитной историей. Они часто просят предоплату, а потом просто пропадают. Мошенников в этой сфере достаточно много. 

Рефинансирование микрозайма с просрочкой 

Банки и МФО передают сведения о просрочке в бюро кредитных историй максимум через три-четыре дня. А некоторые уже на следующий день. Поэтому информация о том, что конкретный заемщик просрочил платеж, быстро становится доступной кредиторам. Врать бесполезно, бюро показывают точные сведения.

Как показывает практика, при просрочке до 30 дней еще есть шансы получить кредит на более-менее приличных условиях. В случае просрочки более чем на 90 дней даже МФО могут отказать в рефинансировании и новом займе.

Представим вам список МФО, которые наиболее лояльно относятся к клиентам с просроченной задолженностью:

МФО

Ставка и сумма

Условия

Кредито24

От 9 до 30 тысяч рублей под 1,9% в день

Кредитную историю предлагают исправить. Нужно взять и выплатить вовремя несколько займов на минимальную сумму. Срок кредитования не превышает 30 дней

Займер

От 1 до 30 тысяч рублей под 0,63–2,2% в день

Есть услуга «Улучшение кредитной истории», стоит она 1,7 тысячи рублей. Для постоянных клиентов ставки заметно ниже

еКапуста

От 100 рублей до 30 тысяч рублей под 1,7–2,1% в день

Срок кредитования не превышает 30 дней. Обратившись впервые, можно получить займ под 0%, но его нужно погасить точно в указанный срок

CreditPlus

От 500 до 15 тысяч рублей под 0,5–2,5% в день

Микрозаймы тоже выдаются максимум на месяц. Есть опция «Продление займа», позволяющая не допустить просрочку. Первый займ для новых клиентов под 0%, есть бонусы по программе кэшбек

МигКредит

От 3 до 98 тысяч рублей под 97–358% годовых

Срок кредитования увеличивается до 48 недель, много разных программ для заемщиков. Можно получить микрозайм даже без официальной работы и с плохой кредитной историей

Условия кредитования в МФО, конечно, невыгодные для клиентов. Однако, как видим, можно найти предложения даже под 0%. С помощью таких предложений МФО привлекают новых заемщиков. 

Вопросы и ответы о рефинансировании микрокредитов 

Ответим на самые распространенные вопросы о рефинансировании микрокредитов:

Какие микрозаймы я могу рефинансировать?

В МФО можно будет рефинансировать до пяти микрокредитов, но по каждому из них нужно совершить хотя бы один платеж.

Зачем вообще прибегать к рефинансированию микрозаймов?

Чтобы избежать огромной переплаты, накопления долга и просрочки. Микрокредиты всегда выдаются под высокие проценты, выгодней оформлять кредитные карты банков, пока просрочки нет, и кредитная история не была испорчена.

В МФО легко получить первый микрокредит, а вот рефинансировать его сложнее. Правда ли это?

Да. Согласно статистике, микрофинансовые организации одобряют до 98% заявок. А вот о перекредитовании такого сказать нельзя, здесь случаев отказов уже больше, ведь речь идет о заемщиках, столкнувшихся с трудностями.

Почему банки не рефинансируют микрозаймы? 

С такими небольшими суммами банки просто обычно не работают. Даже обычные потребительские кредиты всегда заметно больше микрозаймов. Поэтому классическая схема рефинансирования, когда сам банк гасит долг перед МФО, не используется. Банк просто выдаст заемщику новый кредит или кредитную карту. А долг перед МФО заемщик погасит сам на эти деньги. Кроме того, банки вообще настороженно относятся к тем, кто хоть однажды брал микрокредит. Это говорит о нестабильной финансовой ситуации заемщика. 

Заключение 

Специалисты по финансам настоятельно советуют прибегать к микрозаймам МФО только в самых крайних случаях! Если срочно нужна небольшая сумма денег, сначала нужно попытаться занять их у знакомых и родственников, оформить кредитку в банке. И только если все отказали, брать микрозаем под высокий процент. 

Рефинансировать его можно даже с плохой кредитной историей, но все равно условия будут существенно хуже, чем в случае с потребительскими кредитами банков и кредитным пластиком.

1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (16 голос., средний: 4,50 из 5)
Загрузка...
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>


Если вы юрист и хотите принять участие в консультировании, свяжитесь с нами через форму обратной связи.
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА 8 800 350-36-84