Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?

Многие граждане, решившие оформить кредит в банке, получают предложение от банковских работников оформить банковскую карту с сопутствующей услугой овердрафта. Однако, не многие клиенты информированы о том, что это такое и какие выгоды они получат. Овердрафт ― это банковская ссуда под определенный процент клиенту на кратчайший срок, который предоставляется, когда полный лимит средств на карте исчерпан. Овердрафт предоставляется как по кредитовым картам, так и по дебетовым. Таким образом. данная операция представляет собой удобное пополнение средств на карте, а также позволяет клиенту воспользоваться денежными средствами в срочном порядке при окончании лимита.

Оглавление: 
1. Определение овердрафта, кому он выгоден
2. Отличие овердрафта от потребительского кредита
3. Овердрафт для юридических лиц

Определение овердрафта, кому он выгоден

Овердрафт ― банковская операция, заключающаяся в предоставлении клиенту дополнительных средств на кратчайший отрезок времени с целью получения процентов в случае, если клиент воспользуется средствами сверх лимита карты. Слово «овердрафт» означает «сверх проект» и подразумевает, что данная банковская организация дает возможность клиенту воспользоваться средствами сверх установленного лимита. То есть, банк дает определенную сумму средств в долг.

Банк может предоставить овердрафт в случае, если он уверен, что средства будут возвращены. Такая уверенность появляется, например, в ситуации, когда на карту регулярно поступает заработная плата клиента, из которой позднее будет вычтены сумма займа.

Овердрафт необходим, когда у гражданина появляются срочные непредвиденные расходы. Занятую сумму овердрафта клиент возвращает без посещения банка. Нужный объем средств просто будет взят из суммы следующего поступления.

Сумма процентов при этом является минимальной, так как данный вид кредита предоставляется на крайне короткие сроки.

Однако, существует также технический или неразрешенный овердрафт. Это означает, что клиент превысил лимит карты, и продолжает пользоваться денежными средствами. В случае разрешенного овердрафта проценты по нему будут составлять, в среднем, 17-19% годовых, а в случае неразрешенного овердрафта, проценты могут доходить до отметки 60%. В обоих данных случаях погасить сумму процентов необходимо на протяжении ближайшего месяца.

Случаи, когда неразрешенный овердрафт является возможным:

• разница курсов валют. В ситуации, когда клиент оплачивает какую-либо покупку в иностранной валюте с карты, которой предусмотрены расчеты в национальной валюте, он может «уйти» в овердрафт. Если до момента выплаты долга курс валют как-либо колеблется, это влияет на сумму возврата и проценты по ней;
• неподтвержденные сделки. В ситуации, когда клиент совершает какую-либо операцию оплаты по текущей сделке до того момента, как денежные средства будут списаны по предыдущей операции, лимит карты может быть превышен, а сам гражданин может воспользоваться техническим овердрафтом;
• ошибка банковской структуры. Случаются ситуации, когда на одну карту ошибочно поступает дополнительная сумма средств. При обнаружении банком ошибки сумма списывается. Однако, если клиент уже использовал имеющиеся средства, то считается, что карта превысила лимит и неразрешенный овердрафт оформляется автоматически.

Овердрафт является выгодным для обеих сторон сделки. Клиент может срочно использовать средства, даже когда лимит карты превышен. При этом использовать средства по овердрафту можно в любое время суток, даже когда среди ночи появляется потребность оплатить доставку. Банк же за свои услуги получает выгоду ― проценты за использование овердрафта.

Отличие овердрафта от потребительского кредита

Несмотря на то, что суть овердрафта похожа на кредит ― предоставление в ссуду денежной суммы под процент на определенный срок ― условия потребительского кредита и овердрафта отличаются. Так, отличия проявляются в следующем:

1. Период, на который выдается заем. В случае потребительского кредита, срок займа может варьироваться от нескольких месяцев до года и больше, овердрафт же необходимо выплатить на протяжении одного-двух месяцев, в зависимости от требований банка.
2. Объем выдаваемых средств. Потребительский кредит может быть выдан в крупном объеме, овердрафт, в свою очередь, выдается в сумме, не превышающей месячный размер стандартных поступлений на карточку.
3. Возврат. В случае кредита, платежи рассчитываются на весь период пользования средствами. Овердрафт предполагает возвращения заемных средств единовременно.
4. Проценты. При оформлении кредита процент, установленный договором, суммарно выходит значительно больше, чем при овердрафте, даже несмотря на то, что при кредите само значение процента ниже, чем при овердрафте.
5. Время, отведенное на возвращение занятых средств, а также скорость предоставления денег. Кредит необходимо оформлять на протяжении нескольких дней после предоставления банковскому работнику пакета документов. Овердрафт предоставляется мгновенно.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт предоставляется юридическим лицам для восполнения их активов. В случае, когда организация не имеет средств на оплату сырья и материалов, она может получить деньги в долг. В данном случае овердрафт является льготным кредитом с лояльными условиями. Однако, он выдается только тем юридическим лицам, которые имеют устойчивое финансовое положение, а также чистую кредитную историю.

Овердрафт выгоден для юридических лиц, т.к. он прост в процессе займа и возврата. Договор по овердрафту составляет один раз, как дополнение к соглашению об открытии банковского счета.

Для юридических лиц существуют следующие требования для открытия банковского счета:

• регулярные обороты по банковскому счету;
• стабильность по оборотам. Обороты подсчитываются за последние три месяца деятельности организации;
• отсутствие претензий третьих лиц к организации, например, налоговой инстанции;
• положительная кредитная история;
• устойчивое финансовое положение.

Таким образом, овердрафт представляет собой удобный способ экстренного получения определенной суммы средств, не тождественный кредиту. Проценты по овердрафту низкие ввиду короткого срока займа. Предоставление овердрафта моментально, что является удобным способом расчета с помощью банковской картой даже при превышении ее лимита.

(14 голос., средний: 4,14 из 5)

Загрузка...