Что такое мутуальные банки

В биологии термин «мутуализм» означает взаимовыгодную связь между двумя индивидуумами. В бизнесе под мутуализм подразумевается образование ассоциаций работниками с разными навыками для создания благ. Хотя они зависимы друг от друга, подчинения, как такового, нет. Мутуальные банки, также называемые кредитными кооперативами или союзами, действуют по принципу свободного объединения и из убеждения, что предоставляемый ими кредит должен способствовать достижению целей таких работников, а не получению прибыли банкирами.

Оглавление: 
1. Сущность мутуального банковского учреждения и госрегулирование его деятельности
2. Классификация мутуальных банковских учреждений
3. Принципы функционирования кооперативных союзов
4. Особенности деятельности мутуального банка
5. Виды кооперативных фондов
6. Источники формирования фонда
7. Функции мутуальных банков
8. Членство в СРО
9. Отличия кредитного союза от других кооперативов 
10. Отличия мутуального банка от инвестиционных пирамид
11. Отличия мутуального банка от обычной кредитной организации
12. Преимущества кредитных кооперативов
13. Недостатки кредитных кооперативов
14. Как получить кредит в кооперативе
15. Какой размер кредита в кредитном союзе и на какие цели его можно взять
16. Как открыть мутуальный банк
17. Как зарегистрировать кредитный потребительский кооператив
18. Факторы, тормозящие открытие союзов
19. Формирование спроса на мутуальные банки
20. Способы и методы привлечения пайщиков
21. Как установить и поддерживать доверительный контакт с пайщиками
22. Как ликвидировать союз взаимного кредитования

Сущность мутуального банковского учреждения и госрегулирование его деятельности

Мутуальный банк (далее — МБ) – добровольное объединение физических и/или юридических лиц некоммерческого характера по различным принципам, целью которого является удовлетворение материальных нужд его членов (пайщиков) на условиях взаимопомощи посредством оказания кредитно-депозитных услуг.

На законодательном уровне функционирование подобной некоммерческой организации регулируется ФЗ № 190-Ф3 от 18.07.2009 года, в котором отражены суть кредитных кооперативов, основы их функционирования и предъявляемые к ним требования.

Классификация мутуальных банковских учреждений

Кредитные союзы можно классифицировать по:

• социо-профессиональному составу их членов (рабочие, студенческие банки, кооперативы служащих, мелких предпринимателей);
• географии функционирования (сельские, районные, городские);
• направленности выдаваемого займа (потребительские, производственные, смешанные).

Принципы функционирования кооперативных союзов

Помимо вышеупомянутого принципа свободного объединения, деятельность кредитных союзов зиждется на:

• принципе свободного выхода без согласования с другими пайщиками;
• принципе информационной открытости;
• принципе личного участия членов в управлении деятельностью организации;
• принципе справедливого голосования, заключающегося в том, что 1 член имеет 1 голос и вправе распоряжаться им по своему усмотрению;
• принципе равенства обязанностей и прав членов кооператива, подразумевающем отсутствие их дифференциации по размеру пая при принятии решений.

Особенности деятельности мутуального банка

Поскольку данные союзы – некоммерческая организация, то первостепенной целью ее создания является не получение прибыли. Механизм функционирования банка напоминает кассу взаимопомощи: одни участники открывают в нем вклады, за счет которых кредитуются другие. Все это – под проценты, которые выше по кредитам и ниже – по займам.

Законодательство гласит, что создание подобной организации физлицами возможно при участии минимум 15 участников. Если организация создается юрлицами, количество членов должно быть не менее 5. Если банк – смешанного типа, то есть его пайщиками являются как физ-, так и юрлица, открытие возможно при наличии минимум 7 человек.

Непосредственное руководство организацией осуществляется высшим органом управления – собранием членов.

Цели участников подобной организации могут разниться. Так, пайщики вправе инвестировать свой капитал в кооперативный фонд и получать прибыль с процентов, могут удовлетворить свою потребность в привлечении дополнительных средств и другое. Во втором случае заключается договор о предоставлении займа и, при необходимости, подкрепляется залогом, поручителями и др. Предельная сумма кредита не должна превышать 10% от общей задолженности по выданным кредитам (если организация существует менее 24 месяцев и 20 % – если более), а его срок может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет.

Сумма средств банка за отчетный период, расходуемая не на выдачу кредитов, не должна превышать половины привлеченного за это время капитала.

Существуют определенные нюансы касательно возраста пайщиков данных союзов. Так, стать членом мутуального банка можно в 16 лет, но исключительно в качестве инвестора. Это объясняется тем, что несовершеннолетние не вправе оформлять кредитные займы.

В процессе деятельности должен быть сформирован неделимый фонд, пополняющийся за счет источников, разрешенных законодательством.

МБ не вправе:

• кредитовать граждан, не имеющих в нем членства.

• покрывать обязательства своих членов и третьей стороны;
• выступать гарантом и поручителем по взятым своими членами займам;
• осуществлять иную деятельность, направленную на получение дохода, если это не отражено в Уставе. Торговая же и предпринимательская деятельность запрещены вовсе;
• вкладывать имущество в УК товариществ и обществ, производственных кооперативов, иным способом способствовать формированию имущества юрлиц;
• эмитировать ЦБ;
• покупать акции и другие ЦБ иных эмитентов, осуществлять операции на финансовых и фондовых рынках (исключение составляет хранение финансов на текущих и депозитных счетах в банках, приобретение государственных и муниципальных ЦБ).

Виды кооперативных фондов

Фонды мутуального банка делятся на:

• резервный – средства, предназначенные для покрытия непредвиденных расходов. должен составлять не менее 5 % от общей сумы привлеченных средств;
• паевой – средства, направляемые на покрытие нормальных расходов, в том числе выплату процентов пайщикам;
• финансовой взаимопомощи – средства, направляемые на кредитование, то есть осуществление организацией своей основной задачи.

Источники формирования фонда

Законодательством разрешено несколько источников создания и пополнения фондов, а именно:

• взносы участников;
• доходы от деятельности организации (от выдачи займов под более низкий, нежели в кредитных организациях, процент);
• привлечение финансовых средств;
• другие источники, не идущие вразрез законодательству.

Взносы участников подразделяются на:

• вступительные – вносятся пайщиками при вступлении. В некоторых организациях обязательны, в других отсутствуют.
• паевые – средства, передаваемые членами союза в его распоряжения. Именно они формируют основные фонды и используются для выдачи кредитов. Вкладчики получают со своих взносов доход в виде процентов.
• членские – обязательны для всех участников, размер несущественен, направлены на покрытие различных систематических расходов организации;
• дополнительные – вносятся пайщиками организации для покрытия дополнительных расходов. Решение об их сборе принимается на общем собрании.

Функции мутуальных банков

Исходя из вышенаписанного, можно выделить три функции кредитных кооперативов:

1. удовлетворение потребностей членов в кредитовании на более выгодных, по сравнению с коммерческими, условиях;
2. сохранение и приумножение средств пайщиков;
3. посредничество — МБ выступает посредником между банковскими организациями и своими членами к при предоставлении последним займов. Посредническая функция реализуется также при оказании банковских, сбытовых и снабженческих услуг.

Членство в СРО

Паи членов мутуальных банков не попадают под государственные гарантии, то есть в случае их ликвидации они не вправе получить от страны денежную компенсацию. Такая ситуация сохранялась вплоть до 2011 года, когда были приняты определенные законодательные поправки, обязывающие все кредитные союзы быть членами саморегулируемых организаций (далее – СРО), на платформах которых создается фонд страхования и компенсации вкладчикам их паев.

Источниками пополнения данного фонда являются отчисления от доходов банка, доходов от размещения полученных финансов и другие, не противоречащие законодательным актам.

Все СРО, ровно, как и все функционирующие некоммерческие банки, вносятся в соответствующие Госреестры.

Помимо участия в СРО, МБ могут страховать вклады своих пайщиков путем обращения в страховые компании.

Отличия кредитного союза от других кооперативов

Кредитные кооперативы от других коопераций отличает создание ими в обязательном порядке денежных фондов для достижения своих целей. Производственные, сбытовые, снабженческие и прочие кооперативы же для этого открывают магазины, фабрики, склады, мастерские, кафе или рестораны, то есть хозяйственные предприятия.

Отличия мутуального банка от инвестиционных пирамид

Нередко под видом мутуального банка создаются финансовые пирамиды. Цель существования последней заключается в привлечении максимально возможного числа вкладчиков для получения их средств. Мутуальный банк же создается для решения финансовых задач пайщиков и инвестирования их средств для дальнейшего развития.

Хотя кредитный союз и имеет выраженную специфику, отличающую его от любой мошеннической организации, многие вкладчики все равно попадаются на уловки недобропорядочных дельцов.

Чтобы сохранить и преумножить свои деньги, следует:

1. проверить нахождение мутуального банка в госреестре. Данный перечень размещен на официальном портале ЦБ;
2. проверить членство в СРО (информация также предоставляется в открытом доступе на сайте ЦБ);
3. ознакомиться с организационно-правовой формой собственности. Мутуальный банк не может иметь какой-либо правовой формы, кроме потребительского кооператива (КПК), то есть не вправе выступать в качестве ООО, ОАО, ИП и так далее;
4. убедиться в отсутствии агрессивной рекламы, направленной на поиск новых вкладчиков и агитацию их вкладывать свои сресдтва;
5. удостовериться в отсутствии каких-либо бонусных или партнерских программ. Не стоит доверять союзу, предлагающему бонусы или дивиденды за привлечение новых вкладчиков, то есть использующем сетевой маркетинг. Этопрямо указывает на его недобропорядочность;
6. ознакомиться с независимыми отзывами о деятельности выбранного кредитного кооператива.

Отличия мутуального банка от обычной кредитной организации

Сравнение данного союза и кредитной организации возможно по таким критериям:

1. Собственность. В первом случае пайщики являются как потребителями услуг организации, так и ее собственниками. Во втором они просто клиенты, не акционеры и не управленцы.
2. Цель функционирования. Как уже упоминалось, в первом случае это – удовлетворение потребностей членов, а во втором – получение прибыли и обогащение держателей акций.
3. Право голоса. В первом случае каждый пайщик имеет голос, во втором – право голоса определяется размером акций.
4. Спектр услуг. В первом случае он законодательно ограничен, во втором – достаточно широк.
5. Процесс выдачи кредитов, их направленность и погашение. Взять процентные и беспроцентные ссуды и займы на предпринимательские и потребительские цели в МБ можно по упрощённой системе. В коммерческой же организации для этого потребуется соответствовать ряду формальных требований, пройти отбор, заключить договор, внести залог или найти поручителя, заплатить определенные проценты за пользование кредитными деньгами.
6. Разветвленность структуры. В рядах субъектов РФ отсутствуют филиалы банков, вто время, как МБ могут быть организованы где угодно.
7. Прямое инвестирование в бизнес. Члены банка могут позволить себе вложиться в определенный бизнес даже без обладания достаточной для этого суммы, взяв в организации кредит. При кредитовании в коммерческом банке сделать это затруднительно.

Преимущества кредитных кооперативов

Данные организации имеют ряд положительных качеств:

• высокая доходность;
• участие всех членов в управлении организацией;
• информационная доступность и открытость союзов;
• выгодное обеспечение по займам;
• минимальное вмешательство государства в деятельность;
• быстрота предоставления заемных средств, отсутствие формальных требований, предъявляемых к заемщику;
• независимость от финансовых структур ЦБ.

Кроме этого, ряд плюсов имеет страхование вкладов посредством участия в СРО:

• налоговое льготирование, на которое вправе претендовать исключительно некоммерческие организации;
• страховая защита, возможность снижения взносов при отсутствии страховых случаев;
• минимизация рисков;
• демонстрация прозрачности деятельности;
• своевременное покрытие дефицита средств за счет взносов.

Недостатки кредитных кооперативов

Данные некоммерческие организации имеют также отрицательные качества, с которыми необходимо ознакомиться перед вступлением в них:

• отсутствие гарантий по вкладам со стороны государства;
• ограничение общей величины компенсационных выплат пятью процентами;
• отсутствие возможности валютного кредитования и инвестирования, угроза девальвации, сказывающейся как на паях, так и на стабильности МБ в целом;
• наличие дополнительных расходов, обусловленных необходимостью вступления в СРО;
• достаточно медленное наполнение фонда организации на начальных этапах ее создания.

Как получить кредит в кооперативе

Как уже писалось, для того, чтобы получить кооперативный займ, необходимо быть членом этой некоммерческой структуры. Процесс вступления в организацию достаточно прост – оплата заемщиком вступительного взноса (не всегда обязательно), оформление соответствующей документации и получение свидетельства в качестве  подтверждения участия в кооперативе.

Не все кооперативы позволяют своим участникам брать взаймы сразу после присоединения. Иногда для этого нужно накапливать средства на собственном счету в организации на протяжении нескольких месяцев. Однако, подобное правило действует не во всех МБ.

Для оформления кредита не требуется подтверждение размера дохода и платежеспособности. Займы выдаются без справок и поручителей, но получить его можно только под залог, например, недвижимости. Некоторые организации работают без залога, но это может указывать на их ненадежность.

Решение о выдаче кредита принимается после подачи пайщиком заявления, по форме мало чем отличающегося от документа на коммерческий займ.

Какой размер кредита в кредитном союзе и на какие цели его можно взять

Сумма, на которую могут рассчитывать заемщики, зависит от масштабов кооператива. Так, наличными можно получить до 100.000 р., но некоторые организации мгу позволить себе выдать до 1 млн.

Некоторые кооперативы создаются для выдачи целевых займов своим пайщикам, но в большинстве организаций можно получить нецелевой займ. Первый случай характерен для ситуации, когда организация открывалась юрлицамиили  бизнесменами для финансовой взаимопомощи.

Как открыть мутуальный банк

Поскольку МБ – юридическое лицо, его открытие должно проводиться согласно ФЗ «О государственной регистрации юрлиц и ИП» и состоять из следующих шагов:

1. Формирование инициативной группы, участники которой разбираются в специфике данной организации, действующей по принципам кооперативного движения при их непосредственном руководстве и контроле.
2. Определение принципов создания банка, продумывание его названия и месторасположения, постановка целей и задач, расчет размеров вкладов в УК и фондов, определение порядка их внесения, выявление источников пополнения последних, определение компетенций руководящего органа.
3. Организация первого учредительного собрания после изъявления гражданами желания стать пайщиками. Их необходимо оповестить заранее о встрече с целью сбора для дальнейшего объединения. На нем необходимо определить, как должен быть учрежден банк, обсудить и принять Устав, выбрать органы правления и назначить директора. Также нужно составить протокол, в котором отмечаются все принятые решение и все участники, подтверждающие свое согласие со всем подписью.

4. Регистрация МБ.

Как зарегистрировать кредитный потребительский кооператив

Для регистрации союза следует:

1. Написать заявление о государственной регистрации (форма Р11001).
2. Оплатите госпошлину за регистрацию.
3. Представить всю требуемую документацию (в двух экземплярах, в том числе квитанцию и заявление, в регистрирующий орган НС, где в течении пяти рабочих дней будет сделана соответствующая запись в госреестрюрлиц. В пакет должны входить: список тех видов деятельности, которыми кооператив планирует заниматься, идентифицирующие документы всех участников, арендный договор на площадь, где будет располагаться союз.
4. Подождать, пока территориальный орган по налогам и сборам поставит кооператив на учет в НС по месту нахождения союза. Если предоставленные документы заполнены неверно, они будут возвращены на исправление. После устранения выявленных недочетов следует вернуть их сотруднику НС.
5. Получить документы, подтверждающие внесение союза ЕГРЮЛ.
6. Дождаться присвоения кооперативу номера ОГРН.
7. Открыть расчетный счет организации в банковской организации и уведомить об этом НС, подготовить печати.
8. Встать на учет во внебюджетных фондах (ПФ, Соцстрах).
9. Подать прошение с разработанной и утвержденной системой контроля в ФСФР вместе с нотариально заверенной копией Устава, разработанными правила внутреннего контроля, приказом о назначении ответственных лиц за соблюдение указанных правил.

Завершающий этап регистрации Мб – его вступление компании в СРО.

Факторы, тормозящие открытие союзов

Созданию подобных организаций может препятствовать:

• менталитет населения, заключенный в нежелании рисковать и инвестировать свои средства, выполнять взятые обязательства, недоверии к Мб, его низкая платежеспособность;
• отсутствие механизмов поддержки кооперативов, в т.ч. со стороны государства;
• отсутствие привязки функционирования организации к существенным инвестиционным проектам;
• отсутствие источников погашения займов;
• ориентированность населения на собственное потребление произведенного;
• недостаточность развития коммуникационных средств;
• отсутствие квалифицированных кадров, координирующих деятельность МБ.

Формирование спроса на мутуальные банки

Под мерами формирования спроса на МБ подразумевается:

• информирование потенциальных членов о преимуществах союзов;
• ознакомление потенциальных вкладчиков с выгодными программами союзов, акцент на их на доступность, отсутствие бюрократических проволочек и быстрое рассмотрение заявок;
• рекламирование деятельности кооперативов и системы кредитной кооперации в целом;
• акцентирование внимание на надежность МБ, рост доверия к ним пайщиков и высокое качество услуг (на основе их положительных и независимых отзывов);
• защита доли кооперативного ранка от конкурентов.

Способы и методы привлечения пайщиков

Для привлечения вкладчиков важно:

• устанавливать с ними обратную связь (устранять неосведомлённость МБ об отношении к нему членов и наоборот, собирать информацию о предпочтениях потенциальных вкладчиков посредством анализа жалоб, опрашивать уходящих из кооператива о причинах подобного решения);
• повышать квалификацию персонала в области работы с членами союза (налаживать прямой диалог с пайщиками, работать индивидуально с каждым из них, делегировать полномочия сотрудникам, использовать CRM-технолгогии управления отношениями с членами организации);
• использовать ценовые способы их привлечения и удержания (добиться и поддерживать оптимальное соотношение между ценой и качеством услуг, минимизировать издержки и рационализировать финансовые операции, повышать ценность финансовых продуктов; сегментировать клиентов);
• рекламировать МБ (предпочитать планомерную рекламу имиджа кооператива, поскольку она снизит расходы на прямую рекламу, выбирать способы взаимодействия с потенциальными членами союза, информировать об услугах, потребностях, системе кредитной кооперации и ее принципах);
• поддерживать связи с общественностью (создавать доверительный климат, формировать положительное общественное мнение, придерживаться внутрикооперативной философии, публиковать информацию в прессе, проводить пресс-конференции, устанавливать неформальные положительные отношения как между сотрудниками, так и между клиентами союза, улучшать имидж посредством благотворительных мероприятий);
• стимулировать сбыт (создавать внутри кооператива комфортную обстановку, удовлетворяющую потребностям членов, подготавливать и мотивировать сотрудников, оснащать помещения максимально удобно для членов, снабжать их информационными материалами, проводить акции по их привлечению, к примеру, консультационные дни, конкурсы, лотереи, выпуск атрибутики с фирменной символикой, мониторить присутствие участников на собраниях, максимально сокращать время их ожидания, внедрять стимулирующим программы, если это возможно — увеличивать продолжительность работы филиалов, обслуживающих клиентов, применять современные электронные каналы связи, проникать в смежные рынки;
• развивать систему продаж (формировать устойчивое конкурентное преимущество, уменьшать расходы на одного пайщика и стимулировать рост величины сделки; разрабатывать отлаженную систему планирования и контроля, внедрять в работу команду результативных управленцев);
• повышать уровень производительности (обучать сотрудников, устанавливать дополнительное оборудование, поощрять самообслуживание, автоматизацию, влиять на гибкость или изменение величины спроса);
• обеспечивать оптимальные условия предоставления услуг (конкурентный уровень процентной ставки, быстроту рассмотрения заявки, взращивать дружелюбное отношение к клиенту и поощрять помощь в подборе услуг, обеспечивать оформление страховки и обслуживание по принципу «одного окна», развивать формы дистанционного обслуживания).

Как установить и поддерживать доверительный контакт с пайщиками

Важную роль в налаживании отношений с пайщиками играет организация деятельности Мб в таких направлениях:

1. Мониторинг рынка с целью анализа изменений финансовых потребностей пайщиков, в частности исследование тенденций на рынке с учетом деятельности конкурентов и активности пайщиков, разработка и корректировка поведенческих моделей в зависимости от последнего, своевременное предложение вкладчикам новых продуктов по завершению использования, использование альтернативных каналов предоставления услуг, переход от непосредственных продаж продуктов к дистанционному обслуживанию, расширение ассортимента услуг.
2. Рациональное использование сети отделений и филиалов кооператива, сосредоточенных на разных сегментах вкладчиков пайщиков или продуктах в зависимости от рыночных потребностей рынка.
3. Автоматизация операционных функций кооператива с целью аккумулирования основной нагрузки штатных единиц для разработки маркетинговых инициатив.

Для поддержания взаимоотношений с вкладчиками необходимо:

• вести базу вкладчиков, в которой будут фиксироваться все нюансы взаимоотношений с ними (условия их вовлечения, востребованные ими услуги и т. д.);
• сегментировать ее и, в последующем, планировать контакты;
• избегать утечки базы при переходе менеджера, ответственного за ее ведение, в другой МБ;
• сформировать «портрет» целевого пайщика;
• поддерживать связь с теми, кто не стал пайщиком или вышел из их числа;
• наладить взаимодействие между отделами кооператива;
• формировать и предлагать вкладчикам пакеты услуг;
• осуществлять повторные продаж в пределах уже сформированной базы;
• моделировать теоретическое поведение вкладчиков, что позволит определиться с конкурентами и добиться положительного ответа члена МБ на предложение воспользоваться предоставляемыми услугами. Особое внимание при этом следует уделить «жизненному циклу клиента», чтобы спрогнозировать изменения в его финансовом поведении (приобретение недвижимости, средства передвижения);
• исследовать спрос на предлагаемые услуги по всем сегментам базы. Благодаря этому можно сформировать соответствующее «горячее» предложение;
• анализировать эффективность рекламных акций. Мониторинг количества привлеченных пайщиков, изменение объёма продаж в зависимости от проведения конкретных акций позволяет рассуждать об их целесообразности, оперативно влиять на ход её проведения;
• обслуживать членов на достаточном уровне. Немаловажную роль в этом играет предоставление пайщикам удобных и полезных услуг;
• вести отчётность и анализировать деятельность. Данные о том, какая работа была поделана за определённый период, должны автоматически собираться в системе для формирования отчётности, статистических данных, расчета соотношение планируемой и фактической доходности по каждому из видов услуг;
• вести личные кредитные дела пайщиков и входящих в них документов, контролировать сроки их обработки, кредитного лимита, анализировать и учитывать его обеспеченность, прирост или отток средств, предварительные квалификации;
• построить действенную систему мотивации штата путем контроля сроков обработки документов и анализа работы специалистов;
• отслеживать платежи, мониторить просроченные выплаты.
• автоматизировать работу с контрагентами (к примеру, страховыми компаниями).

Как ликвидировать союз взаимного кредитования

В случае невыполнения МБ взятых на себя обязательств и в иных случаях, указанных выше, необходимо юридически грамотно его ликвидировать. Для этого необходимо следовать положениям КГ.

Алгоритм ликвидации союза следующий:

1. Составление соответствующего протокола собрания, на котором членов оповестили о ликвидации.
2. Оповещение НС о прекращении деятельности.
3. Назначение ликвидационной комиссии.
4. Публикация информации о прекращении работы в СМИ (по желанию).
5. Выплата пайщикам положенных средств. Реализация имущества в случае нехватки капитала для погашения обязательств.

Полезные советы для упрощения процедуры закрытия:

1. Вести дела должны опытные юристы, поскольку они знают тонкости быстрого и наименее затратного способа ликвидации союза, способны грамотно подготовить нужные для этого документы, уведомят соответствующие органы.
2. Обратиться в судебную инстанцию с исковым заявлением в случае, если собрание не может принять единогласного решения о ликвидации, для справедливого деления активов и юридически правильного завершения деятельности. В заявлении необходимо изложить все имеющиеся претензии пайщиков к руководству союза.
3. Инициировать процедуру банкротства в том случае, когда нет другого выхода, в частности, если у кооператива имеются существенные денежные, которые он не в состоянии решить самостоятельно. При необходимости нужно привлечь средства из фондов СРО.

Исходя из вышенаписанного, можно сделать вывод, что мутуальные банки, или, как их еще называют, кредитные потребительские кооперативы (КПК), некоммерческие организации, позволяют своим членам брать займы для удовлетворения своих потребностей. Некоторыми союзами выдаются целевые займы, использование которых контролируется, другие же оказывают нецелевую финансовую помощь. Членство в данной организации подразумевает обязательность взятия на себя обязанностей перед ней в качестве одного из ее участников.

(14 голос., средний: 4,36 из 5)

Загрузка...