Титульное страхование: особенности заключения договора при ипотеке

Неотъемлемой составляющей ипотечного страхования является страхование риска утраты права собственности гражданина на приобретенное законным путем имущество, иначе называемое титульным.

Несмотря на достаточное количество информации по данному вопросу, все же существуют определенные правовые нюансы, которые не всегда на виду.

Главная особенность: событие, спровоцировавшее наступление страхового случая, априори наступило задолго до непосредственного заключения страхового договора.

Это страхование позволяет кредитору рассчитывать на компенсацию убытков от потери заемщиком права обладать и распоряжаться недвижимостью.

Оглавление: 
1. Опасные заблуждения заемщиков
2. Риски заемщиков, нивелируемые титульным страхованием 
3. Добровольный порядок страхования
4. Выбор страховщика
5. Правовые нюансы титульного страхования при ипотеке
- Расчет страховой суммы
- Срок страхования
- Документы, предоставляемые для заключения страхового соглашения:
6. Исключения из страхового возмещения

Опасные заблуждения заемщиков

Принимая решение взять ипотечный кредит, большинство заемщиков ошибочно полагают, что:

• страхование титула – ненужные дополнительные расходы, нести которые бессмысленно;
• события, при которых они могут лишиться прав на недвижимость, не наступят, поскольку сделка прошла банковскую проверку;
• они все равно смогут своевременно погасить обязательства по кредиту и вернут инвестированные средства благодаря поддержке со стороны государства.

В реальности все обстоит иначе.

Так, согласно законодательству, на компенсацию за счет средств бюджета имеют право претендовать ТОЛЬКО:

• собственники недвижимости, не имеющие право истребовать ее у добросовестных приобретателей;
• добросовестные приобретатели, у которых была истребована недвижимость.

Далее. Вышеуказанные лица могут претендовать на государственную помощь только при наличии судебного решения, вынесенного в их пользу, но не приведенного в исполнение в течение 12 месяцев.

Кроме того, существует вероятность превышения суммы понесенного ущерба суммы компенсации, поскольку размер последней четко определен и не может варьироваться.

В завершении, ни в одном нормативно-правовом акте не прописан механизм выплат данной компенсации, что увеличивает вероятность отказа в ней со стороны органов, ответственных за выплату.

Риски заемщиков, нивелируемые титульным страхованием

В юридической практике выделяют следующие риски, которым подвержены покупатели недвижимости:

• неправильное составление документов на передачу права собственности, вследствие чего они не имеют юридической силы;
• нарушение прав иных лиц;
• мошенничество, подделывание документов;
• ошибки со стороны органов регистрации;
• признание недееспособности второй стороны сделки.

Из вышенаписанного следует, что титульное страхование – наиболее оптимальный вариант защиты прав не только кредитора, но и заемщика.

Добровольный порядок страхования

Парадокс, но титульное страхование при заключении ипотечного договора, несмотря на свои неоспоримые преимущества, не является обязательным условием сделки и осуществляется исключительно по взаимному согласию ее сторон.

Выбор страховщика

Заключить договор титульного страхования заемщик может:

• в предложенной банком аккредитованной страховой компании, выбрав тот продукт, который больше всего подходит ему по цене и качеству. Банковская аккредитация является своего рода гарантом того, что компания предоставляет качественные услуги и финансово устойчива;
• в неаккредитованной банком компании, что, теоретически, возможно, но гораздо проблематичнее. Так, клиенту нужно собрать всю требуемую для прохождения компанией банковской аккредитации документацию, подать ее в банк и ожидать ответа (не всегда положительного) в течение 60 дней.

Важно!Действия кредитора по навязыванию заемщику одного определенного страховщика являются незаконными!

Правовые нюансы титульного страхования при ипотеке

Расчет страховой суммы

Целесообразным считается установление приравненного к размеру полученного кредита размера страховой суммы. Но многие кредиторы выдвигают требование по определению страховой суммы в размере ста десяти процентов суммы ипотеки, мотивируя тем, что это позволит покрыть убытки от просрочки оплаты кредита.

Срок страхования

Данный вопрос прописывается в договоре на кредитование. По умолчанию, получатель ипотечного займа обязан застраховать титулы на полный период кредитования. Однако, и здесь имеются нюансы.

Так, одни кредиторы разрешают оформление исключительно многолетнего полиса, а некоторые – лонгируемого полиса. В случае, если заемщик вовремя не лонгирует полис, банком либо может быть предоставлен льготный период, либо применены санкции. Поэтому необходимо ответственно относиться к внесению платежей по ипотечному страхованию.

Сроки действия договоров титульного страхования могут разниться. И составлять либо 36 месяцев, либо или 120.

Первая цифра обусловлена сроком судебных разбирательств по требованиям касательно прав на недвижимость. До 10 лет срок увеличивается в случае, если иск предъявлен лицом, не являющимся стороной сделки.

Документы, предоставляемые для заключения страхового соглашения

• удостоверения личности сторон сделки;
• документы, заверяющие право собственности гражданина на имущество;
• план земельного участка или выписка из домовой книги (смотря, что продают-покупают);
• свидетельство о государственной регистрации недвижимости;
• согласие опекунских органов, в случае, если владельцем или совладельцем недвижимости является несовершеннолетний;
• заверенное нотариусом заявление-разрешение супруга на продажу имущества в случае, если оно нажито совместно.

Исключения из страхового возмещения

Титульное страхование недвижимости не релевантно в случаях, если:

• владелец добровольно отказывается от прав на недвижимость;
• недвижимость была уничтожена.
• Были изменены свойства или иные характеристики объекта.
• Предмет страхования изымается у владельца согласно требованиям законодательства.

Подытоживая вышенаписанное, следует сказать, что титульное страхование при взятии ипотечного кредита – важный инструмент при отстаивании интересов всех сторон.

(432 голос., средний: 4,58 из 5)

Загрузка...