Страхование недвижимости при ипотеке

Strahovanye_ipoteki

Что делать, если нет возможности приобрести жилье самостоятельно и на ум не приходят имена родственников, которые помогли бы с этим? Российское законодательство, в частности, Закон «Об ипотеке», предоставляет ответ на данный вопрос. Так, получателю ипотечного кредита на продолжительный срок выдается денежный займ на приобретение недвижимости специально уполномоченной на это финансовой организацией.


Оглавление:
1. Полис ипотечной недвижимости
2. Выбор страхователя
3. Риски при страховании недвижимости
4. Страховые ситуации
5. Стоимость страхования ипотечного объекта
6. Документы, требуемые для оформления страхового полиса
7. Выводы

Такой вид кредитования имеет свои особенности:

  • во-первых, ипотечный заём имеет целевую направленность, то есть деньги нельзя потратить иначе, нежели на приобретения жилья;
  • во-вторых, объект недвижимости находится в залоге у финансовой организации до полного погашения кредита. Иными словами, заемщик не может распоряжаться квартирой, он приобретает права на пользование и владение ею;
  • в-третьих, такая недвижимость подлежит страхованию в обязательном порядке.

Полис ипотечной недвижимости

Любая финансовая организация, выдающая ипотечный займ, стремится перестраховаться от всевозможных рисков. Поэтому заемщик, в обязательном порядке, должен застраховать приобретаемую недвижимость, о чем упоминается в Законе «Об ипотеке».

Обратите внимание: При взятии ипотечного кредита законодательно обязательным является только страхование недвижимости. Однако пунктами 1 и 2 указанного нормативного акта разрешаются и другие виды страхования:

  1. жизни – кредитору обеспечивается возврат денежных сумм в случае кончины заемщика и утраты им трудоспособности.
  2. титулов (документов, подтверждающих правовой титул) — кредитору обеспечивается возврат денежных сумм в случае признания сделки недействительной. Такой вид страхования желателен при приобретении вторичной недвижимости.

Выбор страхователя

straxovanie-imushhestvaЗачастую, финансовые организации предлагают своим клиентам выбрать для сотрудничества определенную страховую компанию, прошедшую банковскую аккредитацию. Присутствие страховой компании «в списке» банка является своего рода гарантом качества предоставляемых страховых услуг, ее надежности и стабильности.

При желании, заемщик может застраховать недвижимость и в другой компании, но для этого ему нужно будет собрать пакет документов, подтверждающих устойчивость страхователя, предоставить их в кредитную организацию и ожидать положительного ответа.

Риски при страховании недвижимости

Рекомендуем прочитать:
Как продать квартиру в ипотеке: варианты продажи

Посредством страхования имущества при ипотеке заемщик и кредитор страхуют себя от рисков – событий, которые могут случиться в будущем и нанести ущерб имуществу:

  1. Пожар (зачастую, вследствие взрыва газа или удара молнии) – главный страховой случай.
  2. Затопление по вине недобросовестных или невнимательных соседей – еще один частый страховой случай.
  3. Прорыв водопровода, канализации, отопленных систем.
  4. Уничтожение или повреждение имущества вследствие падения деревьев, летательных аппаратов, наезда транспортных средств (актуально для обладателей недвижимости на первом этаже).
  5. Противозаконные действия сторонних лиц.

Существуют риски, которые оговариваются отдельно, за дополнительную плату:

  1. Стихийные бедствия – являются актуальными страховым случаем даже в современном мегаполисе.
  2. Бой оконных стекол.
  3. Некомпетентные действия рядом проживающих соседей при проведении ремонтных работ, повлекшие за собой причинение ущерба имуществу. Требуется документально подтвержденная причинно-следственная связь (к примеру, экспертиза компетентных органов).
  4. Хищение ключей.

Страховые ситуации

usloviya-strahovkiПри наступлении страхового прецедента заемщиком в обязательном порядке извещается страховая и финансовая организация.

В случае кончины получателя кредита страховая организация будет нести его обязательства перед кредитором.

При расчете страховой компенсации немаловажную роль играет вид полиса. Так, если недвижимость была застрахована не на всю стоимость, а лишь на сумму займа, то возмещения по страховке будет недостаточно для восстановления объекта.

Если заемщиком утрачено право владения на квартиру, то кредитору компенсируется разность между стоимостью жилья и суммой ипотечного соглашения, но только при наличии полиса на полную стоимость первого. Размер компенсации будет равняться остатку долговой суммы по займу, умноженной на 10%.

Стоимость страхования ипотечного объекта

Стоимость страхования колеблется в процентах от 0,5 до 1, 5 % стоимости займа.

Страховать отдельно каждую услугу выходит значительно дороже. Страховые суммы начисляют один раз в год. Когда приближается время, финансовая организация сообщает страховой компании остаток долга. Из этой суммы определяется страховая выплата. Она умножается на годовой процентный тариф. Таким образом, размер страховки будет зависеть от остатка долга и процентной ставки. Сумма может измениться при досрочной оплате.

На страховую сумму также может влиять возрастная категория заемщика и его профессия. В этом случае применяется определенный коэффициент. Состояние объекта залога и год постройки также немаловажны.

Пример:

ipotekaВзят ипотечный кредит 3.000.000 рублей с процентной ставкой 14,5.

Сумма кредита умножается на 14,5%, что составляет 3.435.000 рублей.

Размер страховых выплат будет варьироваться от 0,3 до 0,6 %. Для расчета возьмем значение 0,3%. В этом случае, страховая выплата составит 3.435.000 * 0,3% = 13.050 рублей.

На следующий год расчетная сумма будет уменьшена на сумму, уплаченную по кредитному соглашению.

Документы, требуемые для оформления страхового полиса

Для заключения соглашения о страховании недвижимости заемщиком формируется пакет из следующих документов:

  • Идентификационный налоговый номер.
  • Идентификационные документы заемщика, подтверждающие его личность.
  • Соглашение о кредите.
  • Соглашение об ипотеке.
  • Документы, доказывающие право владения недвижимостью.

Выводы

Хотя заемщик не обязан страховать все риски, но страхование объекта недвижимости является обязательным. При этом, если отказаться от других видов страхования (титульного и жизни), банк может отказать в выдаче займа.

Страхование имущества на полную стоимость для заемщика выгоднее, чем исключительно на сумму займа.

Если выплата по ипотеке произведена досрочно и в полном объеме, страховое соглашение прекращает свое действие.

1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (440 голос., средний: 4,52 из 5)
Загрузка...
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>


Если вы юрист и хотите принять участие в консультировании, свяжитесь с нами через форму обратной связи.