Самостоятельный расчет стоимости полиса ОСАГО-2019: пример расчета с коэффициентами

Решили оформить или продлить полис ОСАГО в офисе страховой компании? Тогда перед визитом туда не лишним будет узнать, в какую сумму обойдется приобретение документа. А сделать это можно буквально не выходя за порог дома. Только сначала нужно разобраться в правилах и тонкостях расчетов по ОСАГО. Попробуем это сделать.

Стоимость обязательной автостраховки — это не только базовый тариф, как многие уверены. На него «наслаивается» множество переменных:

• возраст автолюбителя;
• водительский стаж;
• наличие/отсутствие ДТП по вине застрахованного;
• количество лиц, имеющих допуск к управлению данной машиной и т.д.

Более подробная информация содержится в специальном Указании Банка России от 19.09.2014 г за № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В качестве примера можно попробовать рассчитать стоимость страхового полиса для конкретного водителя конкретного авто. Допустим, гражданину 33 года. Он москвич и получил водительские права в 2000 году. Автолюбитель собирается страховать принадлежащий ему легковой автомобиль В-категории, с мощностью двигателя 148 лс. В качестве такси авто эксплуатироваться не будет. Управлять данной машиной гражданин собирается в одиночку и постоянно. Ранее этот водитель не допускал ни одной аварии по своей вине.

Итак, расчет страховой премии производится по общепринятой формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, в которой:

ТБ — это собственно тот самый «тариф базовый». Вышеупомянутое банковское Указание фиксирует некую «вилку» таких тарифов для каждой категории ТС (Приложение № 1 к данному Указанию БР). Работающие с ОСАГО страховые компании самостоятельно выбирают базовый тариф — наиболее приемлемый из установленных для каждой категорий транспортных средств. Сделав выбор, страховщики обязаны его документально утвердить, а цифры утвержденных тарифов опубликовать на корпоративных сайтах компаний (согласно п 1 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования).

Важно: Страховщик вправе изменить утвержденный базовый тариф. Однако подобное изменение никоим образом не скажется на водителях, заключивших договор ранее. Согласно п 3 ст 8 ФЗ за № 40 от 25.04.2002 г «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», доплачивать такие автовладельцы ничего не будут.

Вилка базового тарифа для транспортных средств категорий В и ВЕ, принадлежащих гражданам или ИП и не использующихся в качестве такси — от 3 432 рублей (минимальный тариф) до 4 118 рублей (максимальный).

Для вышеописанной расчетной задачи возьмем максимальную планку, то есть 4 118 «тарифных» рублей.

КТ — это уже коэффициент страховых тарифов, применяемый к расчетам. Разный для различных территорий базирования ТС. Определяется по месту постоянной/временной регистрации владельца транспортного средства. Например, для Москвы такой коэффициент — 2 (этот и будет необходим для решения нашей задачи), а для Санкт-Петербурга — 1,8. Максимально возможный повышающий коэффициент (2.1) применяется в городах Челябинск и Мурманск, минимально возможный (0,6) — в Севастополе и Симферополе, на Байконуре и в некоторых других федеративных субъектах.

Полный перечень коэффициентов см. здесь.

КБМ — коэффициент со смешным названием «бонус-малус». Подразумевает он, однако, вполне себе серьезные вещи — отражает личную статистику водителя на предмет ДТП (страховых случаев) по его вине, по бывшим полисам ОСАГО. Соответственно коэффициент этот по итогам каждого года может или снизится, или повысится. В задачке, которую мы решаем, водитель ездит безупречно — на счету нет аварий, случившихся по его вине. Поэтому его бонус-малус — 0,5 по 13-ому классу, то есть максимально возможный. Другими словами, полис ОСАГО для такого автовладельца доступен со скидкой в 50%.

Откуда страховщик берет данные об аварийной или безаварийной езде страхуемых? Такие сведения содержатся в автоматизированной системе РСА (Российского Союза Автостраховщиков). Эта же система хранит данные обо всех договорах ОСАГО, заключенных на территории Российской Федерации с 01.01.2011 г.

РСА неоднократно подчеркивал, что не имеет доступа к опции изменения каких-либо данных в базе на своем ресурсе. Данные заносятся исключительно страховыми компаниями — это их прямая обязанность. Если в системе отсутствует информация по какому-то ранее заключенному договору ОСАГО, застрахованному следует обратиться в страховую компанию, оформившую такой полис, с потребительской претензией. Если реакции на претензию не последует, за потребителем сохраняется право обратиться с жалобой на действия страховщика в специальную Службу Банка России, защищающую права потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, в том числе через интернет-приемную БР — www.cbr.ru.

КВС — это коэффициент страховых тарифов, напрямую зависящий от возраста застрахованного автолюбителя и его водительского стажа. Последний считается с даты первой выдачи конкретного водительского удостоверения (до всяких замен). Самые дорогие полиса ОСАГО у автовладельцев до 22 лет (включительно) с водительским стажем до 3-х лет (включительно). Для них КВС максимально возможный — 1,8.

Важно: Если полис ОСАГО дает право на управление ТС одновременно нескольким водителям (но все же с ограничением по их числу), использоваться будет КВС, который среди этих водителей окажется максимально высоким. Проще говоря, рассчитывая страховку, сотрудники компании станут ориентироваться на самого неопытного из шоферов, которых предстоит вписать в соответствующую графу будущего полиса.

Что касается вышеуказанного примера, для которого предстоит рассчитать цену полиса ОСАГО, то КВС в этом случае будет равен 1.

А на общепринятую таблицу коэффициентов страховых тарифов (КВС) можно взглянуть здесь.

КО — это аббревиатура еще одного используемого при расчетах стоимости ОСАГО коэффициента. Коэффициента страховых тарифов, который зависит от количества лиц, которые будут допущены к управлению расчетным ТС. Есть страховки, предусматривающие определенные ограничения по числу возможных водителей. По таким полисам КО=1. Если же автовладельцу нужна страховка ОСАГО «без ограничений» (то есть к управлению своим транспортным средством он хочет допустить неограниченный круг граждан), коэффициент будет уже 1,8 (см. п 3 Приложения 2 к Указанию).

КМ — коэффициент страховых тарифов, зависящий от технических характеристик конкретного ТС. В частности, от мощности его двигателя (посмотреть можно в ПТС или свидетельстве о регистрации). Бывают случаи, когда нужные сведения в перечисленных документах отсутствуют, тогда страховые компании вынуждены ориентироваться на сведения, опубликованные в каталогах изготовителей, или данные из других официальных источников.

В примере, который предстоит рассчитать, КМ=1,4, поскольку мощность обсчитываемого автомобиля составляет 148 лс.

Посмотреть на полную таблицу коэффициентов страховых тарифов, зависящих от технических характеристик транспортных средств (мощности двигателя в лс) можно по этому адресу.

КС — коэффициент страховых тарифов, который зависит от времени эксплуатации автомобиля (или иного транспортного средства). Для нашего примера его показатель равен 1, поскольку ТС используется его владельцем постоянно, а значит явно больше 10 месяцев в календарный год (п 7 Приложения 2 к Указанию).

КН — вот это уже показатель факультативный. Без названия. Такой коэффициент, согласно Указанию, равен 1,5 и применяется только в тех ситуациях, когда водитель:

• предоставил страховщику ложную информацию, уменьшающую страховую премию (скажем, в ПТС и иных достоверных источниках отсутствовали сведения относительно мощности интересующего ТС, а его владелец сознательно и умышленно уменьшил их количество);
• умышленно стремился к наступлению страхового случая (провоцировал ДТП) или старался искусственно увеличить размер убытков (скажем, отремонтировать с помощью полиса ОСАГО поломки, имевшие место еще до аварии);
• исказил (опять же умышленно) обстоятельства произошедшего дорожно-транспортного происшествия (например, заявил, что за рулем в момент ДТП находился другой водитель или, наоборот, утверждал, что управлял транспортным средством именно он, хотя на самом деле на водительском месте находился человек, не внесенный в страховку);
• допустил нарушения, которые позволили страховщику взыскать с него сумму страхового возмещения (допустим, совершил аварию в нетрезвом состоянии, скрылся с места ДТП, умышленно причинил вред жизни/здоровью пострадавших в аварии, не был занесен в список допускающихся к управлению лиц полиса ОСАГО и пр), согласно п 1 ст 14 Закона об ОСАГО.

Если говорить о вышеуказанной задаче рассчитать стоимость полиса для возможного автовладельца, то будем считать, что он человек добросовестный, поэтому КН по отношению к его страховке применяться не будет.

Итак, подставим все допустимые показатели и рассчитаем цену полиса обязательного автострахования. Очевидно, что цена ОСАГО (или размер страховой премии) в этом случае составит:

4118 х 2 х 0,5 х 1 х 1 х 1,4 х 1 = 5765,2 (руб.)

По тому же принципу, но используя уже собственные данные и подходящие коэффициенты (в том числе табличные значения), можно предварительно посчитать стоимость своего ОСАГО-полиса. Чтобы при визите уже в офис страховой компании не оказаться неподготовленным к озвученным специалистом цифрам (и опять же иметь при себе необходимую сумму).

Если результат домашних подсчетов расходится со значениями, полученными страховщиками, следует задать им грамотные вопросы и требовать соответствующих пояснений. Возможно получится оспорить итоговую сумму. Во всяком случае, вы четко будет знать, за что и почему платите.

(7 голос., средний: 4,50 из 5)

Загрузка...